Краткосрочный кредит

Материал из Documentation.

Краткосрочный кредит — один из видов кредитов.

Краткосрочные кредиты представляют собой ссу­ды сро­ком поль­зо­ва­ния ме­нее 1 го­да. В осн. это ссу­ды, об­слу­жи­ваю­щие кру­гообо­рот обо­рот­но­го ка­пи­та­ла, те­ку­щие по­треб­но­сти кли­ен­тов.^[1]

[править] Виды

Краткосрочные кредиты мож­но под­раз­де­лить: на ссу­ду де­нег на по­тре­би­тель­ские или иные це­ли, при ко­то­рой кре­дит не при­но­сит при­ра­ще­ния об­ще­ст­вен­но­го про­дук­та, а по­га­ша­ет­ся за счёт уже со­здан­ных на­ко­п­ле­ний, и на ссу­ду ка­пи­та­ла — вид бан­ков­ско­го кре­ди­та, пред­по­ла­гаю­щий уве­ли­че­ние до­ба­воч­ной стои­мо­сти в ре­зуль­та­те ис­поль­зо­ва­ния кре­ди­та юри­дич. ли­ца­ми или пред­при­ни­ма­те­ля­ми без об­ра­зо­ва­ния юри­дич. ли­ца.^[2]

Краткосрочные кредиты раз­ли­ча­ют­ся:^[3]

• по от­рас­ле­вой на­прав­лен­но­сти — сель­ско­хо­зяй­ст­вен­ные, про­мыш­лен­ные, тор­го­вые, меж­бан­ков­ские и т. д.;
• по субъ­ек­там по­лу­че­ния — кре­ди­ты юри­дич. ли­цам (пред­при­ятия, бан­ки) и фи­зич. ли­цам;
• по сфе­ре при­ме­не­ния — кре­ди­ты в сфе­ру про­из­вод­ства, кре­ди­ты в сфе­ру об­ра­ще­ния;
• по обес­пе­чен­но­сти — ссу­ды с пря­мым обес­пе­че­ни­ем (обес­пе­чен­ные), с кос­вен­ным обес­пе­че­ни­ем (час­тич­ное обес­пе­че­ние), без обес­пе­че­ния;
• по плат­но­сти — с ры­ноч­ной про­цент­ной став­кой (кре­ди­ты по це­не, скла­ды­ваю­щей­ся на рын­ке в дан­ный мо­мент ис­хо­дя из спро­са и пред­ло­же­ния), ссу­ды с по­вы­шен­ной про­цент­ной став­кой (воз­ни­ка­ют в свя­зи с боль­шим рис­ком кре­ди­то­ва­ния кли­ен­та, на­ру­ше­ни­ем им ус­ло­вий кре­ди­то­ва­ния, про­гнозом уве­ли­че­ния стои­мо­сти кре­дит­ных ре­сур­сов и т. д.), с льгот­ной про­цент­ной став­кой (кре­ди­ты, пред­на­зна­чен­ные для ак­цио­не­ров, при ре­фи­нан­си­ро­ва­нии цен­тра­ли­зов. кре­ди­тов, кре­ди­то­ва­нии со­труд­ни­ков бан­ка);
• в за­ви­си­мо­сти от ва­лю­ты, ко­то­рая ис­поль­зу­ет­ся в про­цес­се кре­ди­то­ва­ния, — руб­лё­вые, в дол­ла­рах, в ев­ро;
• в за­ви­си­мо­сти от ли­ми­та — ли­ми­ти­ро­ван­ные и не­ли­ми­ти­ро­ван­ные;
• в за­ви­си­мо­сти от во­зоб­нов­ляе­мо­сти кре­ди­та — по­сто­ян­но во­зоб­нов­ляе­мые (ре­воль­вер­ные) и пре­ры­вае­мые;
• в за­ви­си­мо­сти от раз­ме­ра — мел­кие, сред­ние, круп­ные.

Сре­ди К. к. мож­но вы­де­лить: це­ле­вые кре­ди­ты, кре­ди­ты по кре­дит­ной ли­нии, овер­д­рафт, кре­ди­ты до вос­тре­бо­ва­ния.^[4]

Це­ле­вые К. к. ха­рак­те­ри­зу­ют­ся на­ли­чи­ем чёт­ко оп­ре­де­лён­ных сро­ков вы­да­чи и по­га­ше­ния, це­лью, под ко­то­рую вы­да­ют­ся де­неж­ные сред­ст­ва (напр., на по­куп­ку сы­рья, обо­ру­до­ва­ния), а так­же ра­зо­вым за­чис­ле­ни­ем де­неж­ных средств на бан­ков­ские сче­та юри­дич. лиц ли­бо вы­да­чей на­лич­ных де­нег за­ём­щи­ку — фи­зич. ли­цу.^[5]

К. к. по кре­дит­ной ли­нии — за­клю­че­ние со­гла­ше­ния / до­го­во­ра, на ос­но­ва­нии ко­то­ро­го кли­ент-за­ём­щик при­об­ре­та­ет пра­во на по­лу­че­ние и ис­поль­зо­ва­ние в те­че­ние обу­слов­лен­но­го сро­ка де­неж­ных средств; со­про­во­ж­да­ет­ся со­блю­де­ни­ем сле­дую­ще­го ус­ло­вия: об­щая сум­ма пре­дос­тав­лен­ных кли­ен­ту средств не пре­вы­ша­ет ли­мит вы­дач или ли­мит за­дол­жен­но­сти. Ли­мит вы­дач ха­рак­те­ри­зу­ет пре­дель­ную сум­му, ко­то­рую мо­жет по­лу­чить за­ём­щик в пре­де­лах сро­ка дей­ст­вия кре­дит­ной ли­нии. Ли­мит за­дол­жен­но­сти ус­та­нав­ли­ва­ет пре­дель­ную ве­ли­чи­ну еди­но­вре­мен­ной за­дол­жен­но­сти, ко­то­рая мо­жет вос­ста­нав­ли­вать­ся в пре­де­лах сро­ка дей­ст­вия кре­дит­ной ли­нии.^[6]

Раз­но­вид­но­стью кре­дит­ной ли­нии по ли­ми­ту за­дол­жен­но­сти яв­ля­ет­ся овер­д­рафт, ко­то­рый пре­дос­тав­ля­ет­ся на по­кры­тие вре­мен­но­го раз­ры­ва в по­сту­п­ле­нии де­неж­ных средств за­ём­щи­ка в слу­чае, ко­гда день­ги в пу­ти или пер­вич­ные до­ку­мен­ты об оп­ла­те не раз­не­се­ны по сче­там кли­ен­тов; овер­д­рафт да­ёт кли­ен­ту бан­ка воз­мож­ность осу­ще­ст­в­лять пла­те­жи с рас­чёт­но­го счё­та сверх кре­ди­то­вых по­сту­п­ле­ний на не­го, то есть при де­бе­то­вом саль­до. Макс. раз­мер это­го саль­до (ли­мит овер­д­раф­та) и срок кре­ди­та пре­дусмат­ри­ва­ют­ся спец. кре­дит­ным со­гла­ше­ни­ем ме­ж­ду бан­ком и за­ём­щи­ком. Од­на­ко, по­ми­мо за­клю­че­ния кре­дит­но­го со­гла­ше­ния по овер­д­раф­ту, кли­ент дол­жен по­лу­чить пра­во на этот кре­дит. В до­го­во­ре рас­чёт­но-кас­со­во­го об­слу­жи­ва­ния кли­ен­та долж­на быть за­пись, что дан­ный кли­ент име­ет пра­во на овер­д­рафт в те­че­ние сро­ка, оп­ре­де­ляе­мо­го бан­ком. Это обу­слов­ле­но тем, что овер­д­рафт пре­дос­тав­ля­ет­ся ав­то­ма­ти­че­ски в слу­чае воз­ник­но­ве­ния раз­ры­ва ме­ж­ду по­сту­п­ле­ния­ми средств и по­треб­но­стя­ми кли­ен­та в них. Кли­ен­ту, же­лаю­ще­му по­лу­чить овер­д­рафт в бан­ке, тре­бу­ет­ся от­крыть в нём рас­чёт­ный счёт, так как овер­д­рафт тре­бу­ет спец. кон­тро­ля за дея­тель­но­стью за­ём­щи­ка и вы­да­ёт­ся толь­ко пер­во­класс­ным кли­ен­там (пред­по­ла­га­ет льгот­ное кре­ди­то­ва­ние). Овер­д­рафт пре­дос­тав­ля­ет­ся без обес­пе­че­ния, без пред­ва­ри­тель­ных про­ве­рок воз­мож­но­стей его вы­да­чи и без оформ­ле­ния мас­сы до­ку­мен­тов, по­это­му его ино­гда на­зы­ва­ют ав­то­ма­ти­че­ским кре­ди­том. Овер­д­рафт по­га­ша­ет­ся ав­то­ма­ти­че­ски, как и вы­да­ёт­ся. При пра­виль­ном при­ме­не­нии это­го кре­ди­та не мо­жет быть его про­лон­га­ции и про­сроч­ки.^[7]

Овер­д­рафт­ное кре­ди­то­ва­ние счё­та кли­ен­та обыч­но со­дер­жит два ог­ра­ни­че­ния. Во-пер­вых, при рас­смот­ре­нии во­про­са о пре­дос­тав­ле­нии овер­д­рафт­но­го кре­ди­та учи­ты­ва­ют­ся фи­нан­со­вое со­стоя­ние кли­ен­та и его кре­дит­ная ис­то­рия, дос­та­точ­ность его собств. средств (не­обхо­ди­мость за­ло­га), объ­ём соб­ст­вен­но­го обо­рот­но­го ка­пи­та­ла, раз­мер и сро­ки кре­ди­тор­ской за­дол­жен­но­сти, раз­мер и ка­че­ст­во де­би­тор­ской за­дол­жен­но­сти, объ­ём за­па­сов про­дук­ции кли­ен­та и по­ка­за­тель их обо­ра­чи­вае­мо­сти, сум­ма по­сту­п­ле­ний де­неж­ных средств на все сче­та кли­ен­та (рас­чёт­ный, ва­лют­ный и т. д.) в те­че­ние оп­ре­де­лён­но­го вре­ме­ни (ча­ще все­го за по­след­ние три ме­ся­ца), воз­мож­ность предъ­яв­ле­ния пре­тен­зий и тре­бо­ва­ний треть­их лиц к счё­ту кли­ен­та.^[8]

Во-вто­рых, в про­цес­се кре­ди­то­ва­ния ог­ра­ни­чи­ва­ют­ся: ли­мит и срок овер­д­раф­та, пе­ри­од на­хо­ж­де­ния не­по­га­шен­но­го ос­тат­ка овер­д­раф­та на ссуд­ном счёте, це­ле­вое на­зна­че­ние кре­ди­та, про­цент­ная став­ка.^[9]

В кре­дит­ной прак­ти­ке так­же ис­поль­зу­ет­ся К. к. до вос­тре­бо­ва­ния. В слу­ча­ях, ко­гда кре­дит­ным до­го­во­ром не ус­та­нов­лен срок воз­вра­та кли­ен­том-за­ёмщи­ком сум­мы ос­нов­но­го дол­га ли­бо ука­зан­ный срок оп­ре­де­лён мо­мен­том вос­тре­бо­ва­ния (на­сту­п­ле­ни­ем ус­ло­вия / со­бы­тия), то воз­врат сум­мы ос­нов­но­го дол­га дол­жен быть про­из­ве­дён кли­ен­том в те­че­ние 30 ка­лен­дар­ных дней со дня предъ­яв­ле­ния бан­ком-кре­ди­то­ром офиц. тре­бо­ва­ния. По­ря­док и фор­ма офиц. вос­тре­бо­ва­ния бан­ком-кре­ди­то­ром воз­вра­та кли­ен­том-за­ём­щи­ком сум­мы пре­до­став­лен­ных де­неж­ных средств оп­ре­де­ля­ют­ся в до­го­во­ре.^[10]